Jak Biuro Informacji Kredytowej może nam pomóc w uzyskaniu kredytu

Jak kojarzy się nam zazwyczaj Biuro Informacji Kredytowej? Jako instytucja, która prowadzi „czarne listy” osób, które mają lub miały kłopoty ze spłatą swoich kredytów. W związku z tym, nie dostaną oni już kolejnych, gdyż banki będą bały się im pożyczyć pieniądze. Tymczasem rzeczywistość wygląda zupełnie inaczej. Po pierwsze Biuro Informacji Kredytowej, prowadzi rejestry dla wszystkich tych, którzy mieli lub mają zaciągnięty w banku lub SKOK-u kredyt czy pożyczkę. Po drugie, jak sama ta instytucja podaje, tylko 10% tych rejestrów, dotyczy klientów, którzy mają problemy z terminową obsługą swoich długów. Pozostałe 90% osób, jest dobrymi klientami bankowymi i swoje długi oddają w terminie. Nie ma więc co postrzegać BIK jako instytucję negatywną, co więcej, w dalszej części tego artykułu udowodnimy, że dzięki niej, możemy uzyskać kredyt szybciej, taniej i z mniejszymi formalnościami.

Do czego potrzebne jest Biuro Informacji Kredytowej

Banki zawsze chciały zminimalizować swoje ryzyko kredytowe. Albowiem dzięki temu, istnieje większa szansa, że pożyczone pieniądze wrócą z powrotem do tych instytucji, oczywiście wraz z należnymi odsetkami. To właśnie dlatego, banki podczas analizy wniosku o kredyt, obliczają naszą zdolność kredytową, patrząc jak wyglądają nasze dochody, wydatki itp. Jednakże analiza naszych możliwości finansowych, nie zawsze pozwala stwierdzić, czy dany klient będzie spłacał swój dług w terminie.

Banki chciały wiedzieć, jak osoba składająca wniosek spłacała swoje wcześniejsze zobowiązania. W związku z tym, z inicjatywy Związku Banków Polskich, w 1991 roku powstał Bankowy Rejestr Klientów Czasowo Niewywiązujących się z Zobowiązań. Natomiast w roku 1997, utworzone zostało Biuro Informacji Kredytowej, z którym mamy do czynienia dzisiaj. Obecnie, w systemie informacji BIK bierze udział ponad 650 instytucji na które składają się banki komercyjne, banki spółdzielcze i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo Kredytowe.

Wszystkie te instytucje, przekazują do BIK informacje klientach, którzy mają w nich kredyty, pożyczki, czy też są ich poręczycielami. W informacjach mówi się o wysokości kredytu, o wysokości raty, a przede wszystkim o tym, czy raty te są spłacane na czas. Z danych znajdujących się w Biurze Informacji Kredytowej, banki mogą skorzystać, gdy ktoś złoży wniosek o kredyt. Można wtedy łatwo sprawdzić, ile wynosi jego obecne zadłużenie (o ile go posiada), jak wygląda jego spłata, czy też jak wyglądała spłata wcześniejszych zobowiązań. Bank może więc na podstawie tych informacji wyrobić sobie na temat klienta opinie, co znacznie ułatwia podjęcie decyzji kredytowej. Albowiem jeżeli wnioskodawca wszystkie swoje wcześniejsze zobowiązania spłacał w terminie, prawdopodobnie i nowe będzie oddawał na czas. Natomiast jeżeli kredyty były spłacane z opóźnieniem, prawdopodobnie i nowy też będzie spłacany po czasie.

Jak możemy sprawdzić nasze konto w BIK

Dane znajdujące się w Biurze Informacji Kredytowych, mogą sprawdzać nie tylko instytucje udzielające kredytów i pożyczek. Okazuje się bowiem, że każda osoba, która ma w tej instytucji swój rejestr, może mieć do niego dostęp. Wystarczy, że założymy w BIK swoje konto. Każdy z nas podczas rejestracji będzie miał cztery dostępne opcje:

1. informacja ustawowa – pozwala na uzyskanie darmowego raportu, w którym znajdziemy wszystkie informacje, gromadzone na nasz temat przez BIK. Raport taki możemy uzyskać raz na 6 miesięcy
2. Profil Kredytowy Plus – pozwala ona na stały dostęp do swojego rejestru w BIK, a ponadto uzyskamy dostęp do naszej oceny punktowej,
3. BIK Pass – pozwala ona na drukowanie naszych danych znajdujących się w BIK lub też przesyłanie ich za pośrednictwem drogi mailowej
4. Alerty BIK – opcja ta może znakomicie uchronić nas przed wyłudzeniem na nasze nazwisko kredytu. Albowiem jeżeli w BIK pojawi się zapytanie o nasze dane, otrzymamy o tym informacje za pośrednictwem sms-a.

Założenie konta w BIK jest niezmiernie proste. Jednakże aby zachować pełne bezpieczeństwo, będziemy musieli zweryfikować nasze dane. Możemy zrobić to na 3 sposoby:

1. Przesyłamy do BIK skan naszego dowodu osobistego, oraz numer konta bankowego. Z konta tego, wykonujemy przelew weryfikacyjny w wysokości 1 zł. Gdy kwota ta dotrze na rachunek BIK i dane z przelewu będą zgadzały się z przesłanymi wcześniej, otrzymamy sms-a z kodem weryfikacyjnym, który należy wpisać w Panelu Użytkownika.
2. Podpisujemy formularz za pomocą kwalifikowanego podpisu elektronicznego. W momencie gdy BIK potwierdzi podpis, otrzymamy sms-a z kodem weryfikacyjnym, który należy wprowadzić do Panelu Użytkownika.
3. Wypełniamy formularz i prosimy BIK, by na nasz adres wysłał list polecony, w którym będzie znajdował się kod weryfikacyjny nr 1. Jeżeli wpiszemy go do Panelu Użytkownika, za pośrednictwem sms-a uzyskamy drugi kod, który ponownie wprowadzamy do Panelu Użytkownika.

Gdy nasze konto zostanie założone, będziemy mogli w pełni korzystać z jego możliwości. Dlaczego warto to robić? Z kilku powodów. Jak pisaliśmy wcześniej, może to uchronić nas przed wyłudzeniem na nasze nazwisko kredytów. Ponadto, dzięki temu na bieżąco możemy oceniać naszą wiarygodność kredytową i stale ją poprawiać. Każdy kto ma otwarte konto w BIK, może też na bieżąco monitorować wysokość swoich zobowiązań, terminy ich spłat itp.

Dlaczego warto budować swoją historię kredytową

Jak pisaliśmy na początku, pozytywna historia kredytowa, może nam bardzo pomóc w uzyskaniu kredytu. Jeżeli bank widzi, że korzystamy z produktów kredytowych i co najważniejsze terminowo je spłacamy, z całą pewnością będzie patrzył na nas „pozytywnym” okiem i szybko kredytu nam udzieli. Co więcej, osoby posiadające wysoki scoring w BIK, mogą negocjować wysokość oprocentowania czy prowizji, mogą uzyskać kredyt bez zabezpieczenia, a ponadto ich wnioski są rozpatrywane szybciej, niż klientów których wiarygodność kredytowa jest mniejsza. Banki z pewną ostrożnością podchodzą także do klientów, którzy wcale nie mają historii kredytowej. Są oni niejako traktowani podobnie jak ci, którzy swoje zobowiązania spłacają z opóźnieniem. A wszystko dlatego, że banki nie są pewne jak taki „nowy” klient będzie oddawał swój dług. Dlatego warto jak najwcześniej zacząć swoją historię kredytową budować. Możemy np. zawnioskować o kartę kredytową z niskim limitem. Możemy kupić coś w sklepie w ramach sprzedaży ratalnej. Możemy też złożyć wniosek o debat do naszego konta. Co ciekawe, korzystając z tych produktów, nasza historia kredytowa będzie się tworzyła, a my nie będziemy musieli za to nic płacić. W przypadku karty kredytowej, możemy bowiem korzystać z okresu bezodsetkowego. Wystarczy, że kartę kredytową będziemy używać tylko i wyłącznie do transakcji bezgotówkowych, a całe zadłużenie będziemy oddawać w terminie. W takim przypadku bank w którym mamy kartę, nie będzie od nas pobierał odsetek. W przypadku zakupów na raty, w bardzo wielu przypadkach jest to pożyczka na 0%. Czyli nie są naliczane nam żadne odsetki czy prowizje. Podobnie niektóre banki nie naliczają odsetek od naszych debetów, jeżeli z nich nie korzystamy.