Banki to instytucje, które są nastawione na zysk. W związku z tym, muszą one robić wszystko, aby ten jak największy zysk uzyskać. Muszą więc zdobywać nowych klientów, czy sprzedawać więcej produktów. Jednakże jest jeszcze jeden czynnik, który w dosyć istotny sposób wpływa na zyski banków. Tym czynnikiem jest ryzyko kredytowe. Muszą one robić wszystko, aby to ryzyko kredytowe zminimalizować, gdyż dzięki temu, mają szansę na uzyskanie większych zysków.
Może na początek, powiedźmy, co to jest ryzyko kredytowe. Najprościej mówiąc, jest to ryzyko, że osoba która dostała w banku kredyt lub pożyczkę, nie odda go w terminie lub co gorsze, nie odda go wcale. Oczywiście bank może prowadzić postępowanie windykacyjne, jednakże czasem i komornik nie jest w stanie odzyskać dla banku pieniędzy. Co więc bank może robić, aby ryzyko kredytowe jak najbardziej ograniczyć? Możliwości jest tu kilka i poniżej kilka z nich opiszemy.
Jednym ze sposobów na zmniejszenie ryzyka kredytowego, jest dokładne sprawdzenie zdolności kredytowej osoby, która składa wniosek o kredyt. Analiza polega przede wszystkim na porównaniu dochodów wnioskodawcy, z jego kosztami. Ale badanie zdolności kredytowej obejmuje także i inne czynniki. Bierze się pod uwagę wiek wnioskodawcy, miejsce pracy, okres na jaki zawarta jest umowa o pracę, długość pracy w jednej firmie, itp. Dopiero na podstawie tych wszystkich danych bank podejmie decyzję, czy klient składający wniosek ma wystarczającą zdolność kredytową, by pożyczyć mu pieniądze.
W zmniejszeniu ryzyka kredytowego, bankom bardzo pomaga Biuro Informacji Kredytowej. Już od wielu lat, zarówno banki i jak SKOK-i muszą przekazywać dane do swojej instytucji, która z kolei wszystkie te dane przetwarza i dzięki czemu powstaje w BIK „obraz” każdej osoby, która korzysta z kredytów. Aby jeszcze bardziej ułatwić pracę banków, Biuro Informacji Kredytowej, ocenia każdą osobę w skali punktowej. Dzięki temu każdy bank, który chce sprawdzić historię kredytową osoby, która składa u nich wniosek, może szybko dowiedzieć się, czy ich klient ma jakieś kredyty w innych bankach, jak spłacał swoje poprzednie zobowiązania itp. Można dzięki temu szybko wychwycić te osoby, które mogą mieć problemy ze spłatą długu i odmówić im kredytu.
Duży wpływ na minimalizację ryzyka kredytowego, ma też odpowiednie zabezpieczenie pożyczki. Dzięki niemu, jeżeli kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać kredytu w terminie, bank będzie mógł odzyskać pożyczone pieniądze. Do najbardziej popularnych zabezpieczeń stosowanych przez banki, możemy zaliczyć weksel, poręczyciela (jeśli chodzi o kredyty gotówkowe), hipotekę na nieruchomości (jeśli chodzi o kredyt hipoteczny czy o pożyczkę hipoteczną), czy przewłaszczenie rzeczy (jeśli chodzi o kredyty samochodowe).
Ryzyko kredytowe nigdy nie zostanie ograniczone do zera. Ale banki mogę je zminimalizować. I robią wszystko, aby zawsze pożyczone pieniądze trafiły do nich z powrotem.
To minimalizowanie ryzyka widać dobrze po kredytach hipotecznych. Kiedyś banki dawału nawet na 110% wartości inwestycji a dzisiaj depozyt zawsze musi być i to coraz większy.
Przez to minimalizowanie ryzyka nie dostałem kredytu w moim banku. Chcieli do kredytu na 30 000 zł poręczyciela. A ja nie miałem nikogo, kto mógłby mi taki kredyt poręczyć. Na szczęście poszedłem do innego banku i nie było problemu.