Aby dostać kredyt w banku, obojętnie czy ubiegamy się o kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny czy o kartę kredytową, musimy spełnić kilka warunków aby go uzyskać. Przede wszystkim musimy mieć zdolność kredytową, czy też musimy zaproponować odpowiednie zabezpieczenie. Ale jest jeszcze jeden warunek, który musimy spełnić. Musimy mieć odpowiednią historię kredytową.
Tworzymy ją, gdy zaciągamy w bankach i SKOK-ach kredyty lub pożyczki. Wszystkie informacje na temat wysokości długu, spłat kredytu, itp., są rejestrowane w Biurze Informacji Kredytowej. Instytucja ta przetwarza te wszystkie informacje i udostępnia je bankom i SKOK-om. Aby ułatwić im badanie ryzyka kredytowego, BIK ocenia każdego klienta według specjalnej punktacji. Jest to tzw. scoring kredytowy. Wyliczając go, porównuje się profil danego klienta z profilem innych osób, które już posiadają kredyty. Jeżeli dany profil jest zbliżony do profilu tych, którzy spłacali swoje zobowiązania w terminie, tym lepszą ocenę można uzyskać. Ostateczną ocenę uzyskuje się, gdy dodamy wszystkie elementy profilu danej osoby. I tak dla przykładu, jeżeli ktoś spłacał kredyt w terminie, uzyska więcej punktów niż osoba, która miała opóźnienia w spłatach rat.
Biuro Informacji Kredytowej przyznaje punkty w zakresie od 192 do 631. Ponadto ocena ta przedstawiana jest w postaci gwiazdek. Im mamy ich więcej – tym dla nas lepiej. Skala ta wygląda następująco:
- od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka
- od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdki,
- od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki,
- od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki,
- od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek,
Od ilości uzyskanych punktów (gwiazdek) zależy bardzo dużo. Przede wszystkim jeżeli bank uzna, że nasz scoring jest za niski, kredytu możemy nie dostać wcale. Po prostu bank uzna, że ryzyko jest tu zbyt duże i nie będzie chciał ryzykować utraty pieniędzy. Jeżeli nasza sytuacja punktowa będzie nieco lepsza, bank może przyznać nam kredyt, ale będzie żądał dodatkowego zabezpieczenia. Natomiast jeżeli nasza ilość punktów dla banku będzie na dobrym poziomie, bank bez problemu udzieli nam kredytu, a co więcej, możemy dostać lepsze warunki niż „przeciętny” klient. W związku z tym, warto robić wszystko, aby nasz scoring kredytowy był jak najwyższy. Jak tego dokonać? Przede wszystkim musimy pamiętać o terminowej spłacie naszych wszystkich zobowiązań. Ten czynnik najbardziej wpływa bowiem na naszą punktację w BIK.