wtorek, Grudzień 10Twój portal finansowy!

Który kredyt w którym banku? Na co zwracać uwagę, kiedy wybiera się kredyt?

Który kredyt w którym banku? Na co zwracać uwagę, kiedy wybiera się kredyt?
Kredyty

W czasach, kiedy mamy tak szeroki wybór różnorodnych ofert kredytowych i innych form kredytowania oraz tak dużej konkurencji na rynku bankowym, bardzo łatwo można się pogubić i mieć problem z wyborem najkorzystniejszej opcji. Każdy bank przekonuje, że oferowany przez niego kredyt jest najlepszy i najtańszy, ale od czego to tak naprawdę zależy? Wybranie odpowiedniego kredytu, spełniającego nasze wymagania oraz takiego, który sprosta indywidualnym możliwościom, wcale nie jest łatwy. W poniższym artykule podpowiadamy, na jakie elementy należy zwracać uwagę, przy wyborze kredytu.

W jakim banku wziąć kredyt?

To pierwsze pytanie, jakie zadają sobie kredytobiorcy. Pomocne wskazówki, który kredyt wybrać podpowiada https://ktory.pl, serwis poświęcony zagadnieniom kredytowym i bankowym. Warto wiedzieć, że oferty kredytów bardzo często się zmieniają, dlatego dobrze jest porównywać wszystkie dostępne opcje np. przez porównywarki kredytowe. Tego typu narzędzia posiadają także kalkulatory, wyświetlające wysokość raty i całkowitego kosztu kredytu. To pomaga w szybkim i łatwym zweryfikowaniu, który spośród prezentowanych kredytów, jest najtańszy i najkorzystniejszy.

Prowizja kredytu

Jest to jednorazowa opłata, którą bank pobiera z góry podczas przekazywania pieniędzy na rzecz kredytobiorcy. Te najkorzystniejsze oferty kredytowe, proponują oprocentowanie nawet 0%. Oczywiście nie oznacza to, że przy zerowej prowizji, sam kredyt jest tani. Jego opłacalność ocenia się dopiero po zsumowaniu wszystkich kosztów, jakie kredytobiorca będzie musiał ponosić w związku z umową kredytową.

System spłacania rat

Odsetki stanowią podstawowy koszt kredytu, który jest regularnie doliczany do każdej raty. Istnieją dwa czynniki, które wpływają na wysokość spłacanych odsetek. Należą do nich:

  • oprocentowanie nominalne – ustalane przez bank w umowie kredytowej,
  • sposób spłaty rat – mogą być one równe lub malejące.

 

Większość kredytów opiera się na ratach równych, jednak istnieje dodatkowa, tańsza opcja regulowania należności, czyli raty malejące. Te są często proponowane przy podpisywaniu umowy na kredyt hipoteczny.

Gdy wybieramy raty równe, jak sama nazwa wskazuje, w każdym miesiącu płacimy dokładnie taką samą sumę. Wszystko ze względu na to, że co miesiąc zmieniają się proporcje części kapitałowej i odsetkowej rat jednak wraz z upływem czasu, rośnie w nich udział kapitału, udział odsetek maleje. Najprościej rzecz ujmując, na początku okresu spłaty oddajemy bankowi głównie odsetki, dopiero na końcu główny kapitał, czyli tę kwotę, na jaką podpisaliśmy umowę i jaką pożyczyliśmy od banku. W efekcie cały proces spłacania kredytu rozciąga się w czasie.

Gdy mówimy o ratach malejących, wówczas każda rata zawiera taką samą część kapitałową, a wraz ze spłatą kredytu, spada wartość odsetek. Oprocentowanie naliczane jest wówczas od niższych kwot. W ten sposób, w ostatecznym rozrachunku, spłacamy bankowi mniej odsetek niż w przypadku rat równych. Jeżeli więc zależy Ci na niskim koszcie kredytu, dowiedz się, czy w przypadku oferty, która Cię interesuje, bank daje możliwość spłaty w ratach malejących.

Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie nominalne podawane jest w umowach kredytowych w skali rocznej i składa się z marży, czyli stałej części oprocentowania oraz stopy bazowej, która dla większości kredytów stanowi WIBOR 3M. Marża pozostaje przez cały okres umowy taka sama, jednak wysokość stopy bazowej zmienia się w okresach, których dotyczy. W przypadku WIBOR-u 3M stopa procentowa dotyczy okresu 3-miesięcznego (stąd określenie: „3M”). Zatem co 3 miesiące, będzie ona aktualizowana. Oznacza to, że wysokość oprocentowania nominalnego zaciągniętego kredytu może się zmienić, co z kolei może skutkować zmianą wysokości spłacanych rat.

Jeśli chcemy uchronić się od takiego wahania rat, wówczas można zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem stałym. Dzięki takiej opcji niezależnie od czynników zewnętrznych jak sytuacja finansowa na rynku gospodarczym czy zmiany stóp rynkowych, oprocentowanie naszego kredytu pozostanie takie samo przez cały okres spłaty. Jednak uwaga! Za takie udogodnienie, trzeba dodatkowo zapłacić wyższym oprocentowaniem.

Składka ubezpieczeniowa w kredycie

Podczas wybierania odpowiedniej opcji kredytowej, bank może zaproponować wykupienie nieobowiązkowego ubezpieczenia do kredytu lub wymagać zawarcia umowy wybranego rodzaju polisy, w ramach konkretnej oferty kredytowej. Jednak to klient zadecyduje o tym, gdzie i od kogo wykupi stosowną polisę i nie ma obowiązku korzystać w tym zakresie z oferty, jaką proponuje mu bank.

Zwykle występują dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń, to znaczy na wypadek śmierci oraz od utraty pracy. Składki ubezpieczeniowe mogą być pobierane jednorazowo z góry za cały okres trwania umowy polisy lub doliczane do rat kredytu. Zatem podpisując umowę kredytu z ubezpieczeniem, należy upewnić się, jaki będzie całkowity koszt ubezpieczenia, ponieważ bardzo często zdarza się, że składka ubezpieczeniowa stanowi główny koszt dla kredytobiorcy.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Przeczytaj poprzedni wpis:
Czym jest kalkulator kredytowy i do czego może się przydać?

Nie każdy z nas musi znać się na finansach. Ale każdy z nas od czasu do czasu z produktów finansowych...

Zamknij